Dispensa Formativa AV Insurance & Broker

Le parti contrattuali sono i soggetti che manifestano la propria volontà negoziale sottoscrivendo la polizza e assumendosi gli obblighi di legge derivanti dall'accordo.

L'Assicuratore

L'Assicuratore rappresenta la parte che si assume il rischio. Giuridicamente, non può essere un soggetto qualunque: la legge stabilisce che l'esercizio dell'attività assicurativa è riservato esclusivamente alle imprese di assicurazione costituite in forma di società per azioni, società cooperativa o mutua assicuratrice, debitamente autorizzate dall'IVASS.

A fronte della riscossione del premio, l'assicuratore assume l'obbligazione di liquidare l'indennizzo in caso di sinistro (nei rami danni) o di erogare il capitale/rendita (nei rami vita).

Il Contraente

Il Contraente è il soggetto che stipula attivamente il contratto di assicurazione e lo firma, manifestando il consenso negoziale. Il contraente può essere sia una persona fisica che una persona giuridica (società, ente, associazione).

Il suo obbligo principale e inderogabile è il pagamento del premio assicurativo. Inoltre, gravano sul contraente importanti doveri di informazione in fase precontrattuale: egli deve dichiarare il rischio in modo esatto e veritiero, poiché dichiarazioni inesatte o reticenze con dolo o colpa grave possono comportare l'annullamento o la risoluzione del contratto (artt. 1892 e 1893 c.c.).

Mentre le parti contrattuali sopra descritte attivano il negozio giuridico, la tutela assicurativa si sposta su soggetti che possono anche essere estranei alla firma del contratto.

L'Assicurato

L'Assicurato è il portatore dell'interesse protetto, ovvero il soggetto sul quale grava il rischio assicurato.

• Nelle assicurazioni contro i danni: l'assicurato è il titolare dell'interesse esposto al pericolo (es. il proprietario dell'immobile assicurato contro l'incendio, o il proprietario del veicolo nella polizza RCA).
• Nelle assicurazioni sulla vita e infortuni: l'assicurato è la persona fisica sulla cui testa o integrità fisica viene stipulata la polizza (l'evento di morte, sopravvivenza o infortunio deve riguardare specificamente lui).

Il Beneficiario

Il Beneficiario è il soggetto (persona fisica o giuridica) che possiede il diritto di ricevere la prestazione economica (l'indennizzo, il capitale o la rendita) corrisposta dall'assicuratore al verificarsi del sinistro o dell'evento previsto.

La designazione del beneficiario viene effettuata dal contraente, direttamente nella polizza o tramite successiva dichiarazione scritta comunicata all'assicuratore, oppure per testamento. Questa figura è tipica delle assicurazioni sulla vita, dove il diritto del beneficiario è autonomo e di natura originaria, non derivando dal patrimonio del contraente.

Come accennato, l'architettura del contratto permette che le figure di Contraente, Assicurato e Beneficiario possano concentrarsi in un unico soggetto o ripartirsi tra più persone. Ecco gli scenari principali:

Il collocamento dei prodotti assicurativi sul mercato avviene prevalentemente tramite intermediari professionali, iscritti obbligatoriamente nel Registro Unico degli Intermediari (RUI) gestito dall'IVASS.

L'Agente di Assicurazione (Sezione A del RUI)

L'Agente è il professionista che riceve l'incarico (mandato) da una o più compagnie di assicurazione di promuovere e concludere contratti assicurativi in una determinata zona. Agisce in nome e per conto della compagnia (rappresentanza). Esistono agenti monomandatari (legati a un solo marchio) o plurimandatari (legati a più imprese).

Il Broker Assicurativo (Sezione B del RUI)

Il Broker, o mediatore di assicurazione, è un consulente del tutto indipendente dalle compagnie. Agisce su incarico del cliente, analizzando le sue specifiche esigenze di copertura e ricercando sul mercato le soluzioni assicurative più idonee e competitive. Non ha vincoli di rappresentanza con le imprese di assicurazione.

Il Piano di Accumulo di Capitale (PAC) non è un prodotto finanziario o assicurativo a sé stante, bensì una modalità standardizzata di sottoscrizione e versamento. Consiste nell'investimento di somme di denaro a scadenze regolari (mensili, trimestrali, semestrali o annuali) per una durata predeterminata, con l'obiettivo di abbattere l'emotività e ottimizzare il prezzo d'acquisto degli asset.

Nell'ambito del portafoglio di AV Insurance & Broker, il PAC rappresenta lo strumento cardine per i prodotti del Ramo I (Gestione Separata rivalutabile) e del Ramo III (Unit Linked), consentendo ai clienti di costruire un capitale nel medio-lungo termine partendo da piccoli risparmi periodici.

Il Dollar Cost Averaging (prezzo medio di carico)

Il principale punto di forza tecnico del PAC è l'effetto del prezzo medio di acquisto. Investendo una cifra fissa a scadenze costanti, il cliente acquista automaticamente più quote o segmenti quando i mercati scendono (prezzi bassi) e meno quote quando i mercati salgono (prezzi alti). Questo meccanismo riduce drasticamente il rischio di "market timing", ovvero l'errore di entrare sul mercato nel momento meno propizio.

Mitigazione della volatilità ed emotività

I mercati finanziari sono intrinsecamente volatili. Il PAC trasforma la volatilità in un'opportunità: le fasi di ribasso del mercato non sono più percepite dal cliente come una perdita netta, ma come una "finestra di saldi" in cui accumulare asset a sconto, che si rivaluteranno nelle successive fasi di ripresa economica.

Accessibilità e flessibilità

Il PAC democratizza l'investimento e la previdenza integrativa, permettendo l'accesso ai mercati finanziari o alle gestioni separate con importi minimi ricorrenti. Offre inoltre totale flessibilità in termini di sospensione temporanea dei versamenti, incrementi del premio periodico o riscatti parziali (ove consentito dalle condizioni di polizza).

A seconda del profilo di adeguatezza e degli obiettivi del cliente, il PAC può essere agganciato a diverse macro-tipologie di soluzioni assicurative:

In quanto consulenti indipendenti, i collaboratori di AV Insurance & Broker devono gestire la vendita di un PAC nel pieno rispetto delle linee guida IVASS:

• Questionario di Adeguatezza: prima di attivare un PAC, è obbligatorio mappare l'orizzonte temporale del cliente. Un PAC azionario (Ramo III) richiede una durata minima consigliata di 7-10 anni per esplicare i suoi effetti positivi.
• Analisi dei costi (trasparenza): è dovere del collaboratore illustrare chiaramente i costi di caricamento sui premi periodici e i costi di gestione del fondo, evidenziandone l'impatto sul capitale accumulato nei primi anni.
• Consegna della documentazione: consegna obbligatoria del DIP e del DIP Aggiuntivo prima di raccogliere la firma sulla proposta contrattuale.

Nei Piani di Accumulo di Capitale (PAC) assicurativi, la redditività finale del cliente dipende in modo diretto dall'incidenza della struttura commissionale. Per un collaboratore di AV Insurance & Broker, l'analisi e la corretta spiegazione dei costi non costituiscono solo un obbligo normativo di trasparenza (previsto dai regolamenti IVASS sulla Product Governance), ma rappresentano lo strumento cardine per impostare una corretta consulenza e gestire le aspettative del cliente nel medio-lungo termine.

I caricamenti rappresentano la quota percentuale o fissa che la compagnia trattiene da ciascun versamento effettuato dal cliente. L'importo residuo (il premio netto) è l'effettivo capitale che viene investito nel sottostante (Gestione Separata o Fondi Unit Linked).

• Diritto fisso di quietanza: un importo fisso (ad esempio da 1,50€ a 3,00€) applicato su ogni singola rata mensile o periodica. Questo costo incide in modo percentualmente maggiore sui PAC con rate di basso importo (es. rate da 50€).
• Caricamento percentuale sul premio: una commissione percentuale trattenuta sul versamento ricorrente (generalmente decrescente all'aumentare dell'importo della rata).
• Struttura a caricamento sospeso o iniziale: in alcuni PAC commerciali, i costi relativi ai primi anni di piano vengono concentrati sulle prime rate (caricamento iniziale o precomplessato), mentre le rate successive ne sono prive. Questo comporta che nei primi anni il capitale investito sia ridotto.

Si tratta di costi percentuali prelevati su base annua direttamente dal patrimonio del fondo o trattenuti dal rendimento lordo della Gestione Separata. Non colpiscono il versamento singolo, ma l'intera massa gestita e accumulata nel tempo.

• Nelle polizze di Ramo I (Gestione Separata): il costo di gestione è applicato tramite un'aliquota di trattenuta (generalmente compresa tra lo 0,80% e l'1,50%) che riduce il tasso di rendimento lordo realizzato dal fondo.
• Nelle polizze di Ramo III (Unit Linked): la commissione di gestione annua remunera l'asset management del fondo interno o degli OICR sottostanti (può variare dall'1,00% fino a oltre il 2,50% sulle linee puramente azionarie).

Il riscatto è l'operazione con cui il contraente richiede la liquidazione anticipata (totale o parziale) del capitale accumulato nel PAC prima della scadenza naturale del piano.

Penali di riscatto e tunnel di uscita

Per disincentivare la chiusura precoce del piano (che interromperebbe l'efficacia della strategia finanziaria), le compagnie applicano delle penali di riscatto decrescenti nel tempo (struttura a tunnel).

A titolo esemplificativo, una polizza potrebbe prevedere una penale del 5% in caso di riscatto al primo anno, del 4% al secondo, per poi azzerarsi completamente dopo il quinto o settimo anno di permanenza nel contratto.

Una polizza vita a Premio Unico (PU) è un contratto in cui il contraente versa l'intero premio in un'unica soluzione al momento della sottoscrizione, anziché distribuirlo in versamenti periodici nel corso della durata contrattuale.

Il Premio Unico è la forma tipica scelta da chi dispone già di un capitale (liquidazione, eredità, vendita immobiliare) e desidera:

• impiegare il capitale in un contratto assicurativo con finalità di protezione e/o gestione del patrimonio;
• beneficiare delle caratteristiche giuridiche tipiche della polizza vita (impignorabilità, insequestrabilità, esenzione dall'imposta di successione sul capitale caso morte);
• pianificare la trasmissione del patrimonio ai beneficiari designati, fuori dalla successione ereditaria ordinaria;
• ottenere, nei prodotti di Ramo I, una gestione prudenziale del capitale con obiettivo di stabilità nel tempo.

Il cliente che si orienta verso un PU ha tipicamente liquidità improduttiva su conto corrente, ha ricevuto una somma da un evento specifico, ha già completato un percorso di accumulo (es. un PAC) e vuole consolidare il capitale, oppure è interessato soprattutto a pianificazione successoria.

Per i prodotti con componente finanziaria (Ramo III) o legate a gestioni separate (Ramo I), il Premio Unico fa entrare tutto il capitale in un solo momento: se quel momento coincide con una fase di mercato sfavorevole, l'intero capitale ne è influenzato. Il Premio Periodico media naturalmente i momenti di ingresso (effetto "dollar-cost averaging").

Il Premio Unico non è un ramo a sé, ma una modalità di versamento applicabile a diverse tipologie di prodotto vita, disciplinate dal D.Lgs. 209/2005 (CAP):

Il capitale confluisce in una gestione separata della compagnia, generalmente investita in titoli di Stato e obbligazioni di qualità elevata. È la forma più diffusa per il Premio Unico orientato alla protezione del capitale, spesso con garanzia di restituzione almeno del capitale versato a scadenza.

Il premio viene investito in quote di fondi o indici di riferimento: il rischio finanziario è in capo al contraente, senza garanzia di restituzione del capitale. Il profilo di rischio è più elevato e richiede una valutazione di adeguatezza più stringente.

Contratti senza componente demografica, spesso strutturati a premio unico, con finalità di puro investimento/risparmio a termine.

Le polizze vita italiane seguono il principio della tassazione differita: il versamento del premio non genera alcun effetto fiscale immediato. La tassazione si applica solo al momento della liquidazione (riscatto, scadenza o decesso), sulla plusvalenza.

La plusvalenza è generalmente soggetta a imposta sostitutiva con aliquota ordinaria del 26%, salvo la quota di rendimento riferibile a titoli di Stato e equiparati, tassata al 12,5%. L'aliquota effettiva è quindi una media ponderata tra le due componenti.

Il capitale liquidato ai beneficiari designati in caso di decesso non rientra nell'attivo ereditario ed è esente dall'imposta di successione, indipendentemente dal grado di parentela. Vale per le polizze vita in generale, ma è particolarmente valorizzato nel Premio Unico per finalità successorie.

Le polizze di Ramo I e V sono generalmente esenti dall'imposta di bollo annuale (0,20%), mentre per le polizze con componente Ramo III il trattamento può variare: verificare sempre la documentazione specifica del prodotto.

Salvo le polizze a puro rischio, le polizze a Premio Unico di Ramo I, III e V prevedono generalmente la possibilità di riscatto anticipato, totale o parziale. Il riscatto nei primi anni comporta quasi sempre:

• l'applicazione di penali di riscatto, generalmente decrescenti negli anni;
• il recupero dei costi di caricamento non ancora ammortizzati;
• in alcuni casi, la restituzione di detrazioni fiscali già fruite se il requisito di durata minima non viene rispettato.

• Costi di caricamento (in % sul premio versato);
• Costi di gestione annui (in % sul capitale);
• Eventuali costi di riscatto/uscita (penali decrescenti nel tempo);
• Costi delle garanzie accessorie, se presenti.

Tutti questi costi devono risultare in modo chiaro dal DIP e dal DIP aggiuntivo IBIP, che il cliente deve ricevere e poter consultare prima della sottoscrizione.

Esiste una forma intermedia: il Premio Unico Ricorrente (PUR). Il cliente non versa un unico importo, ma più Premi Unici nel tempo, senza un piano vincolante (a differenza del Premio Periodico, dove importo e cadenza sono fissati contrattualmente).

Il PUR è utile per chi ha disponibilità non costanti nel tempo (es. imprenditori), per chi vuole iniziare con un primo versamento senza impegnarsi su un piano fisso, o per chi vuole consolidare progressivamente somme da fonti diverse.

1. Identificare l'origine del capitale e l'obiettivo del cliente (protezione, successione, parcheggio di liquidità, diversificazione).
2. Verificare l'orizzonte temporale: il PU è adatto a chi non avrà bisogno di quella somma a breve termine.
3. Illustrare con chiarezza il ramo del prodotto proposto (I, III o V) e il relativo profilo di rischio.
4. Spiegare la fiscalità in modo corretto, senza generalizzare la detraibilità IRPEF.
5. Mostrare in trasparenza i costi tramite il DIP aggiuntivo IBIP.
6. Verificare l'adeguatezza del prodotto rispetto al profilo di rischio, obiettivi e situazione finanziaria del cliente.

Il sistema pensionistico pubblico italiano è a ripartizione: i contributi dei lavoratori attivi finanziano le pensioni di chi è già in quiescenza. Con l'invecchiamento della popolazione, il tasso di sostituzione si è progressivamente ridotto, soprattutto per le generazioni più giovani e le carriere discontinue. La previdenza complementare integra la pensione pubblica con un secondo pilastro a capitalizzazione individuale.

Istituiti da accordi collettivi tra sindacati e datori di lavoro, riservati ai lavoratori di un settore/azienda (es. Cometa, Fonchim, Fondapi). Prevedono tipicamente un contributo del datore di lavoro condizionato al versamento minimo del lavoratore: nella maggior parte dei casi la scelta più conveniente per chi vi ha accesso.

Istituiti da banche, SGR, compagnie di assicurazione, aperti a chiunque, su base individuale o collettiva.

Forme pensionistiche individuali realizzate tramite polizze assicurative vita (Ramo I o III). Stessa finalità e trattamento fiscale dei fondi pensione, ma giuridicamente sono contratti assicurativi.

Forme già esistenti prima della riforma del 1993, riservate a specifiche categorie (spesso bancari o assicurativi).

Per i lavoratori dipendenti, una decisione rilevante riguarda la destinazione del TFR maturando: rimanere in azienda oppure essere conferito alla previdenza complementare.

Per il collaboratore, diventa quindi importante intervenire nei primi 60 giorni di un nuovo rapporto di lavoro per orientare correttamente il cliente, prima che si attivi il silenzio-assenso verso il fondo di default.

• TFR maturando (per i dipendenti, se destinato alla previdenza complementare);
• Contributo del lavoratore (versamento volontario, in % o importo fisso);
• Contributo del datore di lavoro (se previsto da accordo, generalmente condizionato al versamento minimo del lavoratore).

I fondi aperti e i PIP sono accessibili anche a lavoratori autonomi, professionisti e partite IVA, incluso il regime forfettario. Per questi ultimi, il vantaggio fiscale in fase di versamento non si manifesta nello stesso modo: il beneficio si concentra principalmente sulla fase di erogazione.

I contributi versati (nel limite di 5.300€) si sottraggono dal reddito complessivo prima del calcolo IRPEF: il risparmio fiscale effettivo dipende dall'aliquota marginale del contribuente.

Dal 2026 gli scaglioni IRPEF sono stati ridotti a tre, con l'aliquota del secondo scaglione abbassata dal 35% al 33%. Verificare sempre l'aliquota marginale effettiva del cliente, considerando le addizionali regionali/comunali.

Per chi ha iniziato a lavorare dopo il 2007 e nei primi 5 anni di iscrizione non ha versato il massimo deducibile, è possibile recuperare lo spazio inutilizzato nei 20 anni successivi, con un margine extra fino a 2.650€ annui oltre al limite ordinario.

I rendimenti maturati durante la fase di accumulo sono tassati con imposta sostitutiva del 20%, contro il 26% applicato alla generalità degli altri strumenti finanziari. La quota riferibile a titoli di Stato ed equiparati beneficia dell'aliquota ridotta al 12,5%.

Se in un anno il fondo registra una performance negativa, la minusvalenza non viene persa: può essere portata avanti negli anni successivi per ridurre la base imponibile sui rendimenti positivi futuri.

Il riscatto (parziale o totale) si applica in casi specifici di legge, principalmente in caso di perdita dei requisiti di partecipazione o invalidità permanente. Le regole vanno sempre verificate con il fondo specifico.

Flusso periodico per tutta la vita residua del beneficiario, a protezione contro il rischio di "sopravvivere" al proprio capitale.

Flusso periodico per un numero di anni determinato, con aggiornamento dell'importo in base al capitale residuo e alla vita residua stimata. Segue il regime fiscale delle prestazioni in capitale (15%, riducibile fino al 9%).

Prelievi dilazionati in un periodo non inferiore a 5 anni, con aliquota di partenza del 20%, riducibile fino al 15% (0,25% per ogni anno dopo il 15°).

Consente a chi è prossimo alla pensione, in presenza di specifiche condizioni di cessazione dell'attività lavorativa, di richiedere l'erogazione anticipata del montante sotto forma di rendita temporanea, prima ancora di raggiungere i requisiti per la pensione pubblica.

Il reddito imponibile scende da 40.000€ a 37.000€. Risparmio fiscale: 3.000€ × 33% = 990€ di IRPEF in meno, oltre al risparmio sulle addizionali. L'investimento netto effettivo è quindi di circa 2.010€, perché lo Stato restituisce 990€ sotto forma di minore imposta.

Senza entrare nel dettaglio delle simulazioni attuariali, il confronto strutturale mostra due differenze chiave: il fondo pensione applica una tassazione sui rendimenti più favorevole e soprattutto una tassazione finale sensibilmente più bassa (15%-9% contro l'aliquota media IRPEF, che per redditi medio-alti supera facilmente il 25-30%).

Se il cliente non aderisce, perde integralmente i 336€/anno di contributo datoriale. Su un orizzonte di 30 anni, anche senza considerare alcun rendimento, sono oltre 10.000€ di contributi datoriali non percepiti: l'argomento più immediato da usare con un dipendente che ha accesso a un fondo negoziale con contributo aziendale.

Se lo stesso importo fosse rimasto investito fino a raggiungere 25 anni di iscrizione, sarebbe stato tassato a circa il 12%, oltre ad aver beneficiato di altri 13 anni di capitalizzazione. Il costo reale dell'anticipazione non è solo la differenza di aliquota, ma soprattutto il rendimento composto perso sul capitale per gli anni rimanenti.

1. Verificare se il cliente ha accesso a un fondo negoziale con contributo del datore di lavoro: in caso affermativo, è quasi sempre il primo livello di adesione da consigliare.
2. Valutare la situazione del TFR maturando e l'eventuale interesse a conferirlo alla previdenza complementare.
3. Stimare l'aliquota marginale IRPEF del cliente, per quantificare il risparmio fiscale concreto entro il limite di 5.300€.
4. Verificare l'orizzonte temporale alla pensione, per orientare la linea di investimento.
5. Illustrare le condizioni di anticipazione e riscatto, chiarendo i vincoli.
6. Richiedere o illustrare il progetto esemplificativo personalizzato del fondo specifico.

Il settore assicurativo italiano è suddiviso in due macro-aree: i Rami Vita (legati alla durata della vita umana: caso morte, caso vita, capitalizzazione, fondi pensione) e i Rami Danni — comunemente denominati "rami elementari" — che coprono rischi relativi a beni, patrimonio, responsabilità civile e persona (in forma diversa dal vita).

La classificazione dei rami danni è contenuta nell'Allegato A al CAP (D.Lgs. 209/2005, art. 2 comma 3), che individua 18 rami numerati progressivamente. L'iscrizione al RUI Sezione E (collaboratori) e Sezione B (broker) abilita alla distribuzione di tutti i rami danni, fermo restando l'obbligo formativo annuale previsto dal Regolamento IVASS n. 40/2018 e dalla normativa IDD (D.Lgs. 68/2018).

Alcune imprese aggregano più rami in un unico prodotto multirischio (es. polizze "Casa", "Azienda", "Famiglia") che combinano garanzie afferenti a rami diversi (8, 9, 13, 17, 18).

Copre le conseguenze patrimoniali derivanti da un evento accidentale, fortuito, improvviso, violento ed esterno che produca lesioni corporali obiettivamente constatabili.

• Caso morte da infortunio: erogazione di un capitale ai beneficiari designati.
• Invalidità Permanente (IP): capitale proporzionale al grado di invalidità, calcolato su tabella (INAIL, Baremo o proprietaria), spesso con franchigia iniziale.
• Inabilità Temporanea Totale (ITT): diaria giornaliera per i giorni di inabilità al lavoro certificata, con eventuale franchigia e limite massimo.
• Diaria da ricovero ospedaliero: importo giornaliero per ogni giorno di degenza.
• Rimborso spese mediche: pronto soccorso, visite specialistiche, fisioterapia, protesi entro massimale annuo.
• Estensioni: gessatura/immobilizzazione, sport, infortuni in itinere, conducente di veicoli.

• Infortuni da atti dolosi dell'assicurato o stato di ebriachezza/intossicazione.
• Competizioni motoristiche e sport professionistici (salvo estensione).
• Zone di guerra o atti terroristici (a seconda delle condizioni).

Copre le conseguenze economiche derivanti da uno stato morboso di origine endogena, in regime complementare al SSN.

• Rimborso spese da ricovero: rette, spese chirurgiche, anestesiste, accertamenti intraospedalieri.
• Rimborso spese ambulatoriali: visite specialistiche, esami diagnostici, fisioterapia.
• Diaria da ricovero: importo fisso giornaliero alternativo al rimborso analitico.
• Alta chirurgia: interventi complessi con massimali elevati e accesso a strutture di eccellenza.
• Invalidità permanente da malattia: capitale in caso di invalidità irreversibile da patologia.

Copre i danni materiali e diretti subiti dal veicolo assicurato in conseguenza di eventi accidentali, indipendentemente dalla responsabilità del conducente.

• Kasko completa (All Risks): qualsiasi danno materiale da urto, collisione, ribaltamento, uscita di strada.
• Collisione: solo urto con altro veicolo identificato.
• Furto totale e parziale: rimborso del valore commerciale con applicazione della vetustà.
• Incendio: danni da incendio, scoppio, fulmine.
• Cristalli: sostituzione o riparazione parabrezza e vetri.
• Atti vandalici: danni dolosi da parte di terzi.

Copre danni materiali e perdita di materiale rotabile ferroviario e tranviario (locomotori, carrozze, carri merci, tram). Domanda altamente concentrata: i principali assicurati sono RFI, Trenitalia, Italo-NTV e operatori di TPL. Valori assicurati molto elevati (un locomotore AV può superare 30 milioni di euro), con necessità di coassicurazione o riassicurazione internazionale.

Copre danni materiali, perdita totale e furto di aeromobili civili (aerei da turismo, jet privati, elicotteri) e droni di categoria specialistica soggetti a registrazione ENAC. Il placement avviene tramite mercati specializzati (Lloyd's, Allianz Aviation, AXA XL). Abbinato sistematicamente alla RC aeromobili (ramo 11).

Copre danni materiali e perdita di imbarcazioni di qualsiasi tipo (polizza "corpi e macchine"): da diporto, da pesca, navi mercantili, mezzi fluviali. Premio determinato in base a tipo/lunghezza dell'unità, anno di costruzione, area di navigazione, utilizzo e luogo di rimessaggio invernale.

Copre le merci in transito contro i rischi del trasporto (strada, ferrovia, mare, aereo, multimodale) e i bagagli personali.

• Polizza a viaggio: singola spedizione, con indicazione di merce, valore, percorso e vettore.
• Polizza in abbonamento (flotante): copre tutte le spedizioni entro il periodo, con dichiarazione periodica e regolazione a consuntivo.

Per il trasporto marittimo internazionale si applicano le Institute Cargo Clauses (ICC-A, B, C): ICC-A è la copertura più ampia (all risks), ICC-B e ICC-C coprono rischi nominati progressivamente più limitati.

Nucleo storico dell'assicurazione danni ai beni immobili e mobili. Copre danni materiali diretti da agenti fisici di origine ignea, atmosferica o naturale a fabbricati, impianti, macchinari e beni mobili (esclusi i veicoli, rami 3-6).

• Incendio: combustione con fiamma autonoma, inclusi danni da fumo e mezzi di estinzione.
• Esplosione e scoppio: detonazione o aumento improvviso di pressione.
• Fulmine: danni diretti e, nelle polizze avanzate, sovratensione su apparecchiature elettriche.
• Tempesta, grandine, neve/ghiaccio: eventi atmosferici eccezionali.
• Terremoto, alluvione, frana: garanzie accessorie con franchigie elevate e requisiti di zona.

Completa il ramo 8 coprendo furto, atti vandalici, danni da acqua e danni accidentali non riconducibili a incendio o fenomeni atmosferici.

• Furto con scasso: sottrazione mediante effrazione con prova delle tracce.
• Rapina: sottrazione con violenza o minaccia alla persona.
• Atti vandalici e dolosi: danni intenzionali da terzi non identificati.
• Danni da acqua: perdite da impianti idrici, fognature, grondaie.
• Rottura di cristalli: vetrine, specchi, lastre in vetro.
• Danni da elettricità: corto circuito, sovratensione (polizza Elettronica/All Risks impianti).
• Guasto macchine: rottura improvvisa di macchinari in funzione da difetti interni.

Ramo assicurativo a più alta diffusione in Italia per volume di premi e numero di contratti. La RCA è obbligatoria per legge per qualsiasi veicolo a motore circolante su strade pubbliche (art. 122 CAP).

• Massimali minimi: 6,45 milioni € per danni a persone e 1,3 milioni € per danni a cose per sinistro (Direttiva UE 2009/103/CE, aggiornati periodicamente).
• Sistema bonus-malus obbligatorio: classi di merito da 1 a 18 (D.P.R. 45/2015).
• Contratto Base RC Auto obbligatoriamente offerto da tutte le imprese per garantire confrontabilità.
• Banca dati sinistri IVASS per verifica storica dei sinistri.

RC dell'esercente per danni a terzi a terra/in volo e ai passeggeri trasportati. Normativa: Convenzione di Montreal 1999 (massimali in DSP – Diritti Speciali di Prelievo FMI), Regolamento CE 785/2004, Codice della Navigazione.

RC derivante dalla conduzione di natanti: danni a persone (passeggeri e terzi) e a cose (altre imbarcazioni, installazioni portuali). Il D.Lgs. 171/2005 e il D.M. 29 luglio 2008 rendono obbligatoria la RC nautica per le unità con motore superiore a 30 CV.

Il ramo più ampio e commercialmente rilevante. Funge da ramo residuale rispetto ai rami 10-12 e copre qualsiasi tipologia di RC verso terzi non rientrante in quei rami.

• RCT (verso Terzi): danni a persone e cose cagionati a terzi nell'attività dell'assicurato (rischio operativo, cose in custodia, danni da dipendenti).
• RCO (verso Prestatori d'Opera): danni fisici subiti dai dipendenti durante l'attività lavorativa; copre i danni differenziali non coperti da INAIL.
• RC Prodotti: responsabilità del produttore per danni causati da prodotti difettosi (D.P.R. 224/1988).
• RC Professionale: errori, omissioni o negligenze nell'esercizio di attività professionale. Obbligatoria per numerose categorie (medici, avvocati, commercialisti, ingegneri, intermediari assicurativi) ai sensi della L. 124/2017.
• RC Capofamiglia e privata: danni a terzi nella vita privata, inclusi figli minori, animali domestici, beni di proprietà.
• RC Fabbricati: danni a terzi dallo stato di manutenzione dell'immobile.
• D&O (Directors and Officers): responsabilità degli amministratori verso soci, creditori e terzi.
• RC Inquinamento accidentale: danni ambientali da eventi improvvisi non previsti.

Copre il rischio che un debitore dell'assicurato risulti insolvente o gravemente inadempiente. La polizza credito commerciale prevede un massimale globale annuo (plafond), una percentuale di indennizzo (tipicamente 70-90% della perdita netta) e l'approvazione preventiva dei limiti di fido per singolo debitore.

• Credito commerciale (trade credit): insolvenza o morosità protratta di clienti commerciali.
• Credito all'esportazione: rischi commerciali e politici verso debitori esteri (spesso integrato con SACE).
• Credito al consumo e vendita a rate.
• Credito ipotecario e agricolo.

L'assicuratore garantisce, verso un beneficiario terzo, l'adempimento di obblighi assunti dal contraente. In caso di inadempimento, il beneficiario escute la polizza entro 30 giorni (cauzioni a prima richiesta) senza possibilità di eccezioni. L'assicuratore esercita poi rivalsa verso il contraente.

• Cauzione provvisoria (gare d'appalto): garantisce la serietà dell'offerta (D.Lgs. 36/2023 — nuovo Codice degli Appalti).
• Cauzione definitiva: garantisce la corretta esecuzione del contratto, svincolata progressivamente agli stati di avanzamento.
• Fideiussioni fiscali e doganali: verso Agenzia delle Entrate (rimborsi IVA, dilazioni) e Dogane.
• Cauzioni per concessioni e autorizzazioni: richieste da enti pubblici per concessioni edilizie, licenze, autorizzazioni ambientali.

Ramo residuale che copre perdite economiche pure (mancata percezione di un'entrata o sostenimento di costi straordinari), non riconducibili a danni materiali né a responsabilità civile.

• Rischi relativi all'occupazione (PPI): indennizzi per perdita involontaria del lavoro, abbinati a mutui/finanziamenti (copertura rate per 12-24 mesi).
• Perdita di pigioni: canoni non corrisposti per morosità dell'inquilino (fino a 12 mensilità) e spese legali di sfratto. Prodotto più accessibile per l'intermediario retail.
• Cattivo tempo (weather risk parametrico): sinistro automatico al verificarsi di condizioni meteo misurabili (es. pioggia oltre soglia). Rilevante per eventi all'aperto, turismo, manifestazioni.
• Spese commerciali generali: costi fissi aziendali durante fermo forzato non coperto da polizze danni standard.

Garantisce la copertura delle spese legali, peritali, di arbitrato e di giudizio per la difesa degli interessi dell'assicurato (civile, penale, amministrativo, lavoro), nella fase stragiudiziale e giudiziale.

• Tutela legale auto: controversie da circolazione stradale, opposizione a sanzioni, decurtazione punti.
• Tutela legale privata/familiare: contratti con artigiani, controversie condominiali, danni da prodotti difettosi.
• Tutela legale del lavoro: licenziamento, mancati pagamenti, mobbing.
• Tutela legale proprietario immobiliare: sfratto per morosità, controversie locative.
• Tutela legale impresa: recupero crediti, concorrenza sleale, controversie con fornitori.
• Difesa penale: spese di difesa in procedimenti penali a carico dell'assicurato.

Garantisce l'erogazione di servizi e prestazioni in natura (non solo indennizzi in denaro) a favore dell'assicurato in difficoltà durante un viaggio o lontano dalla propria residenza. La prestazione è organizzata tramite centrali operative attive 24h/7 (Europ Assistance, Mondial Assistance/AXA Partners, IPA).

• Assistenza stradale: soccorso, traino, vettura sostitutiva, rimpatrio passeggeri. Garanzia più diffusa, abbinata a RC Auto e Kasko.
• Assistenza medica in viaggio: medico d'urgenza, rimborso spese mediche all'estero, rientro sanitario in ambulanza aerea, rimpatrio della salma.
• Assistenza domiciliare: idraulici, elettricisti, fabbri in emergenza domestica.
• Assistenza viaggi e turismo: annullamento viaggio, interruzione soggiorno, perdita/ritardo bagagli, ritardo volo.
• Assistenza informatica e digitale: supporto tecnico remoto, recupero dati, assistenza post-attacco informatico (prodotto emergente).

Nell'attività di intermediazione dei rami danni, il collaboratore e il broker sono tenuti, ai sensi del CAP e del Regolamento IVASS n. 40/2018 (recepimento IDD), a:

1. Effettuare l'analisi delle esigenze assicurative del cliente (demand and needs test) prima della proposta contrattuale;
2. Fornire un'adeguata informativa precontrattuale (DIP e DIP Aggiuntivo);
3. Verificare la coerenza del prodotto con il profilo di rischio del cliente (adeguatezza, ove prevista);
4. Assolvere gli obblighi di trasparenza su provvigioni e conflitti di interesse;
5. Mantenere l'aggiornamento professionale obbligatorio (minimo 60 ore nel quinquennio / 30 ore biennali).